一、代還套現亂象叢生
近期，互助縣公安局成功破獲一起利用手機 APP 進行信用卡代還、套現的非法經營案。犯罪嫌疑人蘇某通過手機下載一款“XX 世界”APP，向熟人介紹并在微信上宣傳，招攬信用卡還款困難用戶。利用該 APP 以消費模式刷卡、還卡，重復操作以達到還清信用卡賬單的目的，從中收取手續費。此案查明套現金額約 700 余萬元，非法獲利約 5000 余元。
事實上，此類亂象并非個例。如上海市金山區檢察院辦理的一起利用手機 APP 進行信用卡代還、套現的非法經營案中，平臺用戶操作的套現金額共計 1 億余元，代還金額共計 11 億余元，涉及各類銀行卡超 18 萬張。江蘇省淮安市淮安區檢察院以涉嫌非法經營罪對開發、推廣專門供信用卡套現和代還款“神器”的 16 人提起公訴。該 App 先后吸引了 301 萬人注冊會員，總交易筆數 1.54 億次，套現、代還款總金額高達 715 億元。重慶警方也破獲一起通過 App 建立訂單，進行虛假商品交易對信用卡惡意套現的案件，涉及的信用卡套現金額達 60 億元。
這些案例充分說明，利用手機 APP 進行信用卡代還、套現的非法經營行為亂象叢生，嚴重擾亂了正常的金融管理秩序。
二、典型案例剖析
（一）互助縣案例詳情
今年 8 月，互助縣公安局經偵大隊接到關于轄區蘇某涉嫌利用手機 APP 套現非法經營的云端線索。經調查，犯罪嫌疑人蘇某為牟取非法利益，自 2020 年 3 月以來，通過手機下載“XX 世界”APP，并向熟人介紹和在微信上宣傳，招攬信用卡還款困難用戶。該 APP 以消費模式刷卡、還卡，重復多次后幫助用戶還清信用卡賬單，蘇某從中收取一定數額的手續費。涉案流水達 700 余萬元，非法獲利 5000 余元。目前，這起案件已偵查終結移送至檢察機關審查起訴。
（二）上海金山案例呈現
上海市金山區檢察院辦理的一起利用手機 APP 進行信用卡代還、套現的非法經營案中，平臺用戶操作的套現金額共計 1 億余元，代還金額共計 11 億余元，涉及各類銀行卡超 18 萬張。2022 年，廖某注冊科技公司，因經營效益不佳，發現信用卡套現代還商機后，招兵買馬組建團隊。其公司運營的 App 從第三方支付公司獲取網絡支付接口，用戶發起套現申請后，App 自動匹配商戶以虛擬交易形式進行信用卡刷卡消費，扣除手續費后將金額返還至會員綁定儲蓄卡。延期還款功能則是利用信用卡剩余額度，以虛擬交易形式套現再充值進信用卡，重復操作還清當月賬單。廖某還要求員工開發 10 款具有同樣功能的 App 賣給下游代理商推廣運營，并設計分銷制度。2023 年 5 月，廖某及公司負責技術運維、銷售推廣等業務人員被警方抓獲。2024 年 7 月，經金山區檢察院提起公訴，法院以非法經營罪對廖某等四人分別判處有期徒刑三年六個月至一年，各并處罰金。
（三）江蘇案例警示
江蘇省檢察機關披露了一起利用手機 App 進行信用卡代還、套現的非法經營案。涉案金額高達 545 億元，注冊會員 210 萬，涉及各類銀行卡 300 多萬張。浙江某信息科技有限公司研發的 App，聲稱信用卡智能還款，讓用戶告別還款焦慮。實際操作是通過虛假消費，將持卡人賬單循環延后。公司非法搭建支付結算平臺，招募下游代理，賺取費率差。代理商金某繳納代理費定制 App 推廣，吸引注冊會員 5 萬多人，非法經營額達 23 億多元，非法獲利近 200 萬元。像金某這樣的落網下游代理有 29 名。經鑒定，2018 年 10 月至 2022 年 2 月，被告人文某與另案處理的李某等人非法經營數額共計人民幣 545.8 億元。此案例提醒人們警惕“智能還款”APP 詐騙陷阱，其看似短期內減輕還款壓力，實際上加重了持卡人的還款負擔，且可能涉嫌違法犯罪。
三、代還模式與風險
（一）代還模式解析
當前主要分為私人代還和平臺代還兩種信用卡代還模式。私人代還即由“中間商”先用自有資金向持卡人提供需要還款的資金，隨后提供 POS 機引導持卡人將資金套現取出再償還給“中間商”。該過程中，“中間商”往往會收取代還總額的 5%-8%甚至更多的手續費。
平臺代還則要求持卡人下載智能代還 App，隨后設定欠款金額、信用卡賬單日和還款日，并在卡內每月預留 5%-10%的可用額度。其原理是利用賬單日和還款日的時間差，將這些額度反復刷出、還進。例如，現在有張五萬元的賬單，只要有三千多的可用額度就可以了。系統會利用賬單日到還款日通常是 20 天左右的時間，如每天還 5%，20 天剛好是 100%，把刷出來的錢算入下一期賬單，從而實現償還當期賬單，將賬單循環延后的目的。以迪迪幣歐為例，只要持卡人卡里預留 5 - 10%的可用額度即可搞定全部賬單，其原理就是賬單日之后再消費會算到下一個賬單日。有中介解釋稱，系統會幫你模擬在一些商鋪消費，再自動將刷出來的錢還進卡內，如此循環執行，直到本月賬單還完。
（二）風險重重
增加償債風險：智能代還 App 只是推遲了信用卡持卡人的還款日期，但最終還是需要持卡人還款。而中間商往往會收取高額的手續費作為報酬，進一步加劇持卡人的債務負擔。若持卡人因該類 App 關停而無法按時“代還”，需負擔比透支利息更高的逾期還款利息，而且可能會造成不良的征信記錄等。
泄露個人隱私：此前，記者下載了數個智能代還 App，發現這些 App 的共性在于均需要用戶進行實名制注冊，綁定身份證及信用卡等個人信息。持卡人的個人隱私很可能會被平臺人員轉賣或非法使用，引發電信詐騙、信用卡被盜刷等風險。多家銀行信用卡中心工作人員也表示：“代還款”公司內部經營肯定有貓膩，尤其是其向持卡人索要身份證、銀行卡號、對賬單等資料，持卡人提供這些資料后，上述公司很可能會利用這些核心信息到其他銀行冒領新卡，讓持卡人日后蒙受巨額的經濟損失。
違規套現風險：銀行正加大對于信用卡代還的管控力度，持續加強他人代還款及異常用卡行為管理，對涉嫌異常行為的持卡人賬戶，往往會采取警示提醒、限制還款交易、調降授信額度、止付等管理措施。信用卡代還屬于違規行為，類似于借新還舊，明顯擾亂金融市場秩序。從代還操作上來看，其宣傳的用 5%-10%額度資金償還賬單，即所謂的“空卡代還”，實際是通過持卡人授權后的違規套現來完成。對于信用卡套現這類違法行為，是各家發卡銀行重點監控對象。一旦發現，發卡銀行將對您的卡片采取包括但不限于警告、降額甚至停用卡片等措施，為您的日后用卡帶來極大風險。
四、屢禁不止原因與銀行管控
（一）屢禁不止緣由
信用卡代還“產業”屢禁不止，主要有以下幾個原因。首先，套現違規成本低，使得不少人敢于冒險從事信用卡代還業務。一些人抱著僥幸心理，認為即使被發現，所面臨的處罰也相對較輕，不足以形成強大的威懾力。
其次，行業鏈條技術成熟加大了銀行識別難度。相關 App 軟件已迭代數代，技術愈發成熟。代還平臺通過不斷優化操作流程，使得銀行在識別違規代還行為時面臨挑戰。例如，平臺可以模擬真實消費場景，讓銀行難以準確判斷交易的真實性。
再者，行業聯動機制不完善也是重要因素。目前，對于信用卡代還的監管涉及多個部門，但各部門之間的協作還不夠緊密，存在監管漏洞。這使得代還平臺能夠在不同的監管環節中尋找機會，伺機“換馬甲重生”。
此外，從需求側看，信用卡持卡人的還款需求持續存在。尤其是在經濟形勢不穩定或個人財務狀況緊張的情況下，許多持卡人難以按時全額還款，從而尋求代還服務。而從供給側看，代還業務存在已久并已經形成了較為成熟的鏈條，具備專業話術和操作流程，甚至通過前期的各類“經驗總結”，采取了更加隱蔽的方式進行獲客。
（二）銀行加強管控
面對信用卡代還亂象，多家銀行發布公告加強對信用卡代還的管控力度。一方面，銀行采取警示提醒措施，當發現持卡人有疑似代還行為時，及時向持卡人發送警示信息，提醒其規范用卡行為，避免陷入違規代還的陷阱。
另一方面，銀行限制還款交易。例如，對非本人賬戶向信用卡賬戶還款或存入溢繳款設定轉入限額，防止代還平臺通過他人賬戶大量資金流入持卡人賬戶進行違規操作。同時，對資金來源存疑的信用卡還款或存入溢繳款使用及轉賬進行限制，減少信用卡代還的業務空間。
此外，銀行還會調降授信額度。對于涉嫌異常用卡行為的持卡人，銀行會根據情況降低其信用卡授信額度，以控制風險。對于嚴重違規的持卡人，銀行甚至會采取止付等管理措施，暫停信用卡的使用功能，以保護銀行和持卡人的合法權益。
銀行加強管控不僅是為了防范金融風險，也是為了引導持卡人樹立正確的消費觀念和用卡習慣。通過嚴格管控信用卡代還行為，銀行可以減少信用卡大量透支套現給銀行帶來的信貸經營風險，有效抑制犯罪分子洗錢活動。同時，也可以引導持卡人保持理性消費行為，避免個人信息泄露以及支付高昂手續費陷入無底債務“深淵”。
五、正確使用信用卡
（一）合法合規使用信用卡
信用卡作為一種金融工具，持卡人應嚴格遵守銀行的相關規定和法律法規。首先，信用卡僅限本人使用，不得轉借他人，避免因他人不當使用導致信用卡被盜刷或涉及欺詐行為，最終蒙受經濟損失。如小課堂中提到，信用卡必須由本人使用并妥善保管，勿將信用卡以出借、出租等任何形式轉交第三方使用，否則可能造成財務損失、影響征信記錄，甚至承擔法律責任。
切勿利用信用卡進行套取現金、積分套利等行為。銀行擁有強大的風險控制系統和數據分析能力，能夠識別異常交易模式。例如成都銀行通過實時監控和分析信用卡交易數據，能識別出短時間內頻繁進行大額交易、在異常時間段交易、在非傳統消費場所進行大額交易或交易地點頻繁變更等異常行為。同時，銀行會利用大數據分析技術識別套現行為，如持卡人使用同一臺 POS 機頻繁進行交易或在不同 POS 機上交替進行交易等行為都可能被視為套現跡象。一旦被銀行發現，發卡銀行有權根據《信用卡領用合約》對涉嫌上述行為的信用卡采取降低授信額度、止付、銷卡等措施處理，同時會將相關信息上傳征信系統，可能會給持卡人未來的信用卡申請、貸款申請等產生影響。
遵守信用卡的還款規定，避免逾期還款。注意還款日期，設置提醒確保在還款日期前及時還款。逾期不僅會產生高額利息和滯納金，還會影響個人信用記錄?！坝馄谶€款”會留下不良記錄，一般來講，兩次不良記錄就有可能導致房貸貸不下來。同時，繳納最低還款額不會影響信用記錄，但會產生萬分之五的日息。銀行最歡迎的行為是在還款日前還最低還款額，然后不斷支付利息，但這會增加持卡人的還款負擔。
（二）養成良好消費習慣
量入為出，合理消費。持卡人應正確認識信用卡的功能，做好個人及家庭財務安排，防止因過度消費對生活造成不利的影響。當負債超過償債能力時，應降低消費并主動與銀行溝通協商還款，不要“以卡養卡”，避免陷入債務循環。
多使用信用卡消費，但要注意消費場景和方式。網購或者平臺支付的時候勁量選擇信用卡支付，如微信、支付寶、京東、拼多多、高德、美團等，付款方式可以設置為信用卡默認首選。同等價格下優先選信用卡商城購買。話費、暖氣費、寬帶費、水費等都可以交給信用卡商城去辦。有商家貼著優惠海報的可以試試，這種商家和銀行有合作關系，既能享受優惠又能給銀行面子。但要注意，盡量避免在封頂機上刷卡，也可以適當的分期，這樣有助于提高額度。
養成良好的用卡習慣，不到萬不得已不取現。信用卡取現不僅會從取現當天開始，按 0.05%的日利率計算利息，很多銀行還會在取現時一次性收取一定金額的提現手續費。大量超額還款也有損失，信用卡中的溢繳款通常不會計算利息，取回時還可能收取費用。大額提現有很高風險，經常性的大額交易，信用卡發卡銀行會監控，如發現有提現嫌疑，會對該賬戶采取相應的懲罰措施。切勿過度透支，刷卡消費時要量力而行，考慮自己是否有能力償還。
（三）遵循正規渠道借貸和還款
信用卡還款有多種渠道，持卡人應選擇正規渠道還款。線上方式包括電話還款、網銀還款、手機銀行還款、第三方軟件還款（如支付寶、微信、云閃付等）和設置自動還款。線下方式有柜臺還款和 ATM 機還款。但不建議找人代還，代還機構或個人手里需要代還的卡很多，容易引起銀行的風控，被降額、封卡，而且代還公司或個人收取的手續費非常貴。
如果預知自己還不上信用卡，可以先及時聯系銀行告知自己最近的情況，協商后續還款方案。遇到信用卡負債還不起、逾期、利息超高、被催收等問題，可以咨詢專業律師，采取正確措施進行挽救。
對于信用卡還款，持卡人一定要學會使用多種還款方式，萬一常用的還款方式出了問題，還可以嘗試另一種還款方式，避免產生不必要的征信問題。例如，當存入信用卡的金額超過賬戶內欠款時，超出的部分叫做“溢繳款”，這部分錢將會自動抵扣之后的信用卡消費。持卡人亦可選擇將這部分錢轉回借記卡，只需撥打銀行熱線尋求客服即可，但要注意，溢繳款領回需要繳納手續費。
（四）守護個人信息及資金安全
妥善保管好銀行卡、信用卡等銀行賬戶信息。選取正規途徑開立銀行賬戶，不要盲目信任中介機構所謂的代開銀行賬戶、“高額度信用卡”、“特殊號碼銀行卡”等宣傳，誤將個人身份證件和信息交與中介機構。不貪一時之利出租出借個人銀行賬戶及“收款碼”，避免面臨信用風險和法律風險，甚至承擔刑事責任。加強銀行卡、密碼等個人金融信息保護，切勿向任何人（包括銀行員工）泄露銀行卡動態密碼、交易密碼、卡片有效期及安全碼、網上銀行/手機銀行的賬戶名及登錄密碼等信息，在 ATM 機上進行操作前，檢查 ATM 機插卡口是否有安裝其他異常裝置。
做好個人網絡信息防護工作。不要在網吧、公開 WiFi 等存在安全隱患的公共網絡登錄網銀、手機銀行、支付寶等，謹防被不法分子盜取賬戶信息和支付信息。網上交流時注意個人信息保密，不要在微信、QQ 等軟件上傳公開個人身份證件、銀行卡等資料，手機內存儲的個人身份證件及相關賬戶信息應及時清理，不給不法分子可乘之機。妥善管理微信、QQ 等常用軟件登錄密碼，謹防被不法分子盜用詐騙，而親人和朋友通過微信、QQ 的借款要電話核實后再行匯款，防止上當受騙。
五招保護信用卡個人信息。為降低個人資料被盜用的風險，請盡可能直接到銀行柜臺辦理信用卡申請手續，不要委托他人或非法中介機構代辦信用卡。提供個人身份證件復印件申辦信用卡時，可在復印件上注明使用用途。接到自稱銀行人員的電話，向您詢問有關信用卡卡號、銀行賬號及密碼等個人賬戶資料時，要提高警惕。不要把身份證、信用卡轉借給他人使用，更不要泄露銀行卡卡號及其有效期，收到新卡和密碼信封，先進行密碼修改，在使用中請將卡片和密碼分開保管，以防遺失或被盜后出現風險。若發現非法中介或套現商戶，可撥打銀行客戶服務熱線或 110 進行舉報。