一、非法 App 亂象叢生
隨著信用卡的廣泛使用，市場上出現了眾多未取得支付業務許可證卻開展信用卡套現、延期還款等業務的手機 App，亂象叢生。
就如上海市金山區人民法院審結的一起非法經營案，被告人賈某某注冊成立信息科技有限公司，開發了 11 款具有線上信用卡套現、延期還款等資金支付結算功能的手機 App。僅 2023 年 4 月至 7 月，平臺用戶涉及的套現金額共計 1 億元，代還金額共計 11 億余元。此外，在淮安市清江浦區法院宣判的一起非法經營罪案件中，被告人文某某、何某某等人開發的具有線上信用卡套現、還款等資金支付結算功能的軟件 APP，從 2018 年 10 月至 2022 年 2 月，會員注冊數量 200 余萬人，非法經營數額共計 500 余億元。在江蘇省淮安市淮安區檢察院辦理的一起案件中，丁某等人運營的 14 個 App，注冊用戶涉及全國 20 多個省份 36 萬余人，涉案金額 200 億余元。這些非法 App 不僅數量眾多，而且涉案金額巨大，嚴重擾亂了金融市場秩序。
二、典型案例觸目驚心
（一）巨額涉案的 App 開發團伙
賈某某注冊成立的信息科技有限公司，在未取得支付業務許可證的情況下，開發了 11 款具有線上信用卡套現、延期還款等資金支付結算功能的手機 App。其運營模式主要是通過虛構交易的形式為平臺用戶提供信用卡套現、延期還款“服務”，并從中賺取交易手續費。
被告人雷某某主要協助開展公司管理，并負責對 APP 的運營進行優化；被告人沈某擔任客服與上游支付通道公司進行對接，解決用戶反映的各類問題；被告人郭某某作為財務人員，負責定期統計相關交易數據、與用戶結算分潤、給員工發放工資等。
這種非法運營模式帶來了嚴重的法律后果。經過審計，僅 2023 年 4 月至 7 月，上述 11 個平臺用戶涉及的套現金額共計 1 億元，代還金額共計 11 億余元。最終，賈某某等四名被告人被法院以非法經營罪判處有期徒刑一年至三年六個月不等，并處罰金 6 萬元至 80 萬元不等。
（二）其他重大案例警示
“米里生活 App”同樣是披著網上商城外衣的非法 App。2022 年 6 月，淮安市民秦某在微信群看到廣告后下載該 App，進行信用卡套現操作。公安機關發現其用戶數量龐大，每天有大量資金流進流出。該 App 運營方重慶對玖科技有限公司以開辦線上商城的名義與多個上游支付公司對接簽約，騙取支付通道接口并寫入自家開發的 14 款 App。從 2020 年至 2022 年，注冊用戶涉及全國 20 多個省份 36 萬余人，涉案金額 200 億余元。丁某、王某、陳某等人非法獲利 5600 余萬元。
此外，還有眾多類似的非法 App 案例。這些案例都表明，非法 App 不僅涉案金額巨大，而且嚴重擾亂了正常的金融管理秩序。它們容易泄露消費者個人信息，引發電信網絡詐騙、網絡賭博等衍生犯罪，危害后果極大。
三、非法 App 的危害剖析
（一）個人風險隱患
非法 App 給個人帶來諸多風險隱患。首先是信息安全風險，用戶在使用此類 App 時，往往需要提供信用卡卡號、CVV 碼、身份證號等敏感信息，一旦這些 App 的安全防護措施不到位，信息極有可能被黑客竊取或泄露，導致用戶面臨信用卡被盜刷等財產損失風險。例如，近期國家計算機病毒應急處理中心在“凈網 2019”專項行動中發現，一些違法有害移動應用會在用戶不知情或未授權的情況下，獲取用戶個人信息，具有隱私竊取屬性。
其次是征信受限風險。如果銀行發現用戶頻繁使用非法 App 進行異常還款操作，可能會認為用戶還款能力存在問題，從而對用戶的信用卡進行降額處理，甚至影響用戶的個人信用記錄。以賈某某開發的 App 為例，用戶通過虛構交易進行信用卡套現和延期還款，這種異常操作很可能被銀行監測到，進而影響用戶的征信。
再者是平臺跑路風險。一些不正規的非法 App 可能由于經營不善、資金鏈斷裂等原因突然停止運營，導致用戶投入資金無法收回，還款計劃也無法繼續執行。如“聚合財 app”，在公司高管被刑拘后，該 App 的使用風險就大大增加，用戶可能面臨資金損失和還款中斷的困境。
（二）金融秩序擾亂
非法 App 對金融管理秩序造成嚴重擾亂。非銀行金融機構和其他單位未經中國人民銀行批準，不得作為中介機構經營支付結算業務。而這些非法 App 未經金融監管部門批準，無相關金融牌照和資質，擅自從事信用卡代還業務，嚴重破壞了國家金融管理秩序。
此外，非法 App 還可能引發一系列衍生犯罪。一方面，可能引發詐騙犯罪。不法分子通過非法 App 獲取用戶個人信息后，可能實施電信詐騙等違法活動。例如，反詐中心提醒，虛假、惡意 App 可能以理財為名騙取錢財，其背后的運營公司地址、高收益、項目等均是假的，誘導用戶投資型的非法 App 危害巨大。另一方面，可能引發暴力催收犯罪。在部分借款人未能按期還款的情況下，非法 App 運營團伙可能通過電話短信威脅或侮辱、對其親友同步短信轟炸、向互聯網曝光通訊錄等“軟暴力”手段進行非法催收，嚴重破壞互聯網和金融管理秩序，擾亂群眾正常生活。同時，非法 App 還可能侵犯公民信息，一些惡意軟件甚至誘導用戶開啟麥克風、攝像頭等權限并進行鍵盤記錄，竊取用戶照片、通訊錄、短信、位置等個人隱私。
四、法律嚴懲與警示
非法 App 的運營者必將面臨法律的嚴懲。根據我國法律規定，未經國家有關主管部門批準非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，并處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。
以賈某某等人為例，他們因開發非法 App 從事信用卡套現等業務被法院以非法經營罪判處有期徒刑一年至三年六個月不等，并處罰金 6 萬元至 80 萬元不等。這充分體現了法律對非法金融活動的零容忍態度。
同時，我們也應看到，信用卡套現行為本身也可能構成犯罪。根據法律規定，進行信用卡詐騙活動，數額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金；數額巨大或者有其他嚴重情節的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金。
在此，提醒公眾一定要合法使用信用卡。成都銀行擁有一套強大的風險控制系統，能夠實時監控和分析信用卡交易數據，通過先進的算法和模型，識別出異常交易模式。例如，在短時間內頻繁進行大額交易，或者在深夜等異常時間段進行交易，以及經常在非傳統消費場所進行大額交易，或者交易地點頻繁變更等行為，都可能引起銀行的警覺。
公眾應遠離非法金融服務軟件，避免陷入法律風險。下載 APP 一定要謹慎小心，防止掉入不法分子的“陷阱”。像那些提供虛擬手機號碼及驗證碼服務的軟件，以及賭博、色情直播類的 APP 等，都是非法的，使用這些軟件可能會構成幫助信息網絡犯罪活動罪。
合法合規地使用信用卡，不僅是對自己的財產負責，也是對金融市場秩序的維護。讓我們共同遵守法律規定，遠離非法 App，營造一個安全、穩定的金融環境。