一、銀行 APP：關鍵渠道與重要性
隨著移動互聯網的飛速發展，銀行 APP 已成為商業銀行與客戶互動的關鍵渠道。在當今數字化時代，數據資源對于銀行的重要性不言而喻。銀行通過收集、分析和利用客戶數據，能夠更好地了解客戶需求，提供個性化的金融服務，從而增強客戶粘性和忠誠度。
數據資源是銀行維系運營的核心。銀行擁有大量的客戶信息，包括個人身份信息、財務狀況、交易記錄等。這些數據不僅可以幫助銀行評估客戶的信用風險，還可以為銀行的市場營銷和產品創新提供有力支持。例如，通過分析客戶的交易記錄，銀行可以了解客戶的消費習慣和偏好，從而推出更符合客戶需求的金融產品和服務。
然而，隨著數據資源的重要性日益凸顯，客戶個人信息保護和數據合規也變得至關重要。銀行作為客戶數據的持有者，有責任保護客戶的個人信息安全，防止數據泄露和濫用。一旦客戶的個人信息被泄露，不僅會給客戶帶來經濟損失和隱私侵犯，還會損害銀行的聲譽和信譽。
為了加強客戶個人信息保護和數據合規，銀行需要建立完善的移動應用個人信息保護制度。這包括明確收集個人信息的目的、方式和范圍，向客戶告知個人信息的使用和保護方式，公布投訴渠道信息，及時處理信息泄露和隱私合規相關問題等。同時，銀行還需要加強數據安全管理，采取加密、備份、訪問控制等措施，確?？蛻魯祿陌踩鎯蛡鬏敗?/p>
總之，銀行 APP 作為商業銀行維護客戶的關鍵渠道，其重要性不可忽視。同時，銀行也需要高度重視客戶個人信息保護和數據合規，建立完善的制度和措施，確?？蛻魯祿陌踩秃戏ㄊ褂?。
二、多家銀行 APP 遭通報
（一）通報案例不斷
今年以來，多家銀行的手機銀行 APP 因涉個人信息等問題遭到通報。9 月 25 日，國家計算機病毒應急處理中心發布了 13 款違規移動應用名單，“甘肅農信” 上榜，涉及隱私政策難以訪問等問題。自 2024 年以來，“天津農商銀行”“中德銀行” 等銀行 APP 也被列入違規移動應用名單。中德住房儲蓄銀行旗下 “中德銀行” APP 在 5 月 1 日至 6 月 1 日檢測時，存在頻繁自啟動或關聯啟動行為?！疤旖蜣r商銀行” 在 2 月 1 日至 3 月 1 日檢測時，隱私政策不合規且 App 頻繁自啟動和關聯啟動。
此外，內蒙古通信管理局發布的關于 APP 侵害用戶權益問題的通報中，四家村鎮銀行（喀喇沁玉龍村鎮銀行、固陽蒙商村鎮銀行、達茂蒙商村鎮銀行、化德蒙商村鎮銀行）的 APP 因超范圍或違規收集個人信息受到通報。湖北省通信管理局 6 月通報的名單中，湖北銀行同名 App、湖北省農村信用社聯合社的 “湖北農信” 因 “違規收集個人信息” 在列。廣東省通信管理局在不同時間分別通報了海港人壽保險股份有限公司的 “快樂海港”、東莞農商銀行 APP 等，問題包括違規收集個人信息以及 APP 強制、頻繁、過度索取權限等。
（二）問題類型多樣
通報中涉及的問題類型多樣。一方面，隱私政策不完善是常見問題，如 “甘肅農信” 未聲明 App 運營者的基本情況、未聲明隱私政策時效；“天津農商銀行” 隱私政策未逐一列出 App 收集使用個人信息的目的、方式、范圍等。另一方面，違規收集信息問題突出，眾多銀行 APP 被通報 “違規收集個人信息” 或 “超范圍收集個人信息”。此外，頻繁自啟動也是部分銀行 APP 存在的問題，像 “中德銀行” APP 未向用戶明示未經同意且無合理場景下頻繁自啟動或關聯啟動；“天津農商銀行” App 頻繁自啟動和關聯啟動。這些問題反映出銀行在移動應用管理方面存在漏洞，對客戶個人信息保護和數據合規的重視程度仍需提高。
三、監管要求日益嚴格
（一）總局通知明確方向
國家金融監督管理總局發布的《關于加強銀行業保險業移動互聯網應用程序管理的通知》，從四方面提出 18 條工作要求，為銀行 APP 管理明確了方向。通知要求金融機構明確移動應用管理牽頭部門，建立移動應用臺賬，完善準入退出機制，控制移動應用數量。在全生命周期管理方面，規范移動應用的需求分析、設計開發、測試驗證、上架發布、監控運行等環節，強化移動應用與運行環境的兼容性、適配性管理。同時，落實風險管理責任，包括移動應用備案、網絡安全、數據安全、外包管理、業務連續性及個人信息保護等監管要求。此外，加強監督管理，要求金融監管總局各級派出機構加強移動應用監管工作。
（二）數據安全成重點
通知明確了 “誰管業務、誰管業務數據、誰管數據安全” 的原則，金融機構要壓實業務管理部門數據管理職責，會同信息科技部門做好業務數據安全管理工作。機構應按照 “必需知道” 和 “最小授權” 原則嚴格控制外包服務提供商數據訪問權限，督促其加強數據安全管理，防范數據泄露。在個人信息保護方面，金融機構應當嚴格落實國家法律法規和監管要求，建立移動應用個人信息保護制度，遵循 “合法、正當、必要” 原則收集個人信息，向用戶告知收集個人信息的目的、使用和保護個人信息的方式，公布投訴渠道信息，及時處理信息泄露和隱私合規相關問題，保障消費者權益。
可以觀察到，近兩年有關數據安全、數據治理方面的銀行罰單增多。例如，9 月 25 日國家金融監督管理總局官網信息顯示，山西農商聯合銀行因為 “數據安全管理較粗放，存在數據泄露風險；對網上銀行外包管理不到位導致發生二級網絡安全事件”，被處罰款 60 萬元。國家金融監督管理總局官網 6 月披露的信息顯示，交通銀行因為 “安全測試存在薄弱環節、運行管理存在漏洞、數據安全管理不足、災備管理不足” 四項違規，被處于罰款 160 萬元。此外，今年以來，浦發銀行阿克蘇分行、蘇州銀行、民生銀行寧波分行、進出口銀行寧波分行等銀行因為數據治理不審慎、數據治理存在缺陷等原因被當地監管部門處以罰款。
這些監管要求和罰單的出現，凸顯了數據安全在金融領域的重要性。金融機構必須高度重視數據安全和個人信息保護，加強內部管理，嚴格遵守監管要求，確保客戶數據的安全和合法使用。同時，監管部門也應加強對金融機構的監督管理，加大處罰力度，提高金融機構的違法成本，保障金融消費者的合法權益。
四、治理成效與挑戰并存
（一）互金協會治理成果
中國互聯網金融協會對金融 APP 備案管理取得顯著成效。截至 2023 年底，協會完成 3112 家機構、共計 2429 款金融 APP 備案（含關聯備案）。通過審核評估、風險監測、違規公示等自律管理手段，2023 年單款 APP 平均發現數據安全方面的問題同比下降 33.6%，安全防護方面的問題同比下降 29.8%，個人信息收集使用方面的問題同比下降 5.9%，單款 APP 平均權限申請數量呈現逐年下降態勢。同時，在開展金融 APP 備案過程中累計發現并督促整改漏洞隱患 6 萬余項，涉及身份認證安全強度低、超范圍使用個人信息、安全功能設計不足、數據安全與隱私保護措施不到位等方面，有效減少了金融消費者對使用 APP 的安全顧慮。此外，開展金融 APP 自律備案還有助于從業機構加強金融 APP 整合運營和集約管理，近三年已備案的金融 APP 呈現加速整合趨勢，備案 1 至 2 款 APP 的金融機構占比超過五成，城商行、農商行和支付機構注銷 APP 約占注銷 APP 總數的七成。
（二）風險挑戰仍嚴峻
當前金融 APP 領域面臨的風險挑戰依然嚴峻。部分從業機構對網絡安全、個人信息保護等領域法律制度和標準規范的理解存在一定偏差且貫徹落實不到位。一些金融 APP 存在重技術開發、輕日常運營，重注冊用戶、輕活躍用戶，重產品部署、輕用戶體驗的問題。例如，有的金融 APP 集成開源組件，面臨開源許可證兼容性、合規性等風險；智能化、云上化和平臺化金融發展趨勢對金融 APP 的業務合規、系統性能、網絡安全提出更高要求；金融 APP 涉及客戶數據、交易數據、資金流動等敏感信息，場景化和生態化趨勢給數據安全和隱私保護帶來挑戰。此外，仿冒和虛假 APP 屢見不鮮，超范圍收集個人信息、強制授權、過度索取等問題仍不容忽視，這不僅干擾了金融市場秩序，也讓金融消費者權益受到了侵害。
五、整合之路勢在必
（一）整合必要性凸顯
當前國內銀行數量眾多，隨之而來的是銀行等金融機構上線的 APP 數量龐雜。這給用戶和銀行自身都帶來了一系列問題。對于用戶而言，過多的銀行 APP 使得他們在選擇和使用金融服務時感到困惑和不便。不同的 APP 功能可能存在重疊，用戶需要在多個 APP 之間切換，浪費時間和精力。同時，多個 APP 的下載和安裝也占用了手機的存儲空間，影響手機的運行速度。此外，用戶還需要記住不同 APP 的登錄密碼和操作流程，增加了使用的難度和風險。
對于銀行來說，APP 數量過多也帶來了諸多挑戰。首先，開發和維護多個 APP 需要投入大量的人力、物力和財力，增加了銀行的運營成本。其次，不同 APP 之間的功能分散，難以形成協同效應，影響了銀行的服務質量和效率。再者，用戶活躍度低、體驗差、功能冗余等問題也使得銀行難以實現有效的客戶管理和營銷推廣。因此，銀行 APP 的整合勢在必行。
（二）整合方向與意義
整合方向：
移動金融、掌上管家：針對零售和對公兩個方向進行 APP 整合。零售方向可將直銷銀行、理財、消費場景、客戶服務等 APP 整合，打造集金融、場景、溝通等為一體的零售金融 APP。對公用戶可將企業手機銀行、辦公、現金管理、運營等 APP 整合，打造銀行綜合化、企業級一體化 APP。
電商服務、便捷生活：將銀行針對不同場景細分的繳費、房屋買賣、汽車買賣等垂直 APP 整合，打造集購物、服務為一體的便捷生活 APP，并通過 AI 化收集分析用戶行為習慣，提供個性化服務。
服務客戶、產品營銷：基于移動安全沙箱技術，將不同類型營銷主題的 APP 統一規劃整合，實現用戶體系一體化、營銷服務集中化、安全設備及應用管控整體化，建設全行級的綜合 Pad 服務 APP。
移動辦公、方便快捷：采用安全沙箱建設虛擬化空間，對銀行內部管理和風險管控需求的 APP 進行整合，實現內部應用權限化控制和雙向 SSL 安全網關訪問。
整合意義：
業務層面：實現以 “母業務” 帶動 “衛星業務” 的發展模式，使業務層次更加明確。
用戶體驗：集中技術資源，以客戶為中心，打造高頻、高質、高速的極致用戶體驗。
節省成本：減少客戶端及服務端的技術研發、日常維護、安全加固等成本，提升運維效率及系統穩定性。
安全規劃：實現對企業移動業務數據進行全生命周期的安全保障，提升企業移動業務的安全性。
構建 App 開放金融生態：以傳統金融為基礎，通過大數據、云計算、移動通訊等技術實現服務交互、資金融通，打造內容豐富、流程清晰、場景全覆蓋的移動服務能力。