一、二手電商市場的蓬勃發展
近年來，二手電商市場呈現出蓬勃發展的態勢。相關數據顯示，2023 年二手電商交易規模達 5486.5 億元，同比增長 14.25%。用戶規模也在不斷擴大，達到了 5.8 億人，同比增長 25.26%。滲透率持續提升，2023 年二手電商滲透率為 35.68%，增速雖逐漸下滑，但總體仍保持增長趨勢。
以閑魚為例，作為國內最大的二手交易平臺，用戶數目前已經突破 5 億，發布規模近 1 億，在線商品數量已超過 10 億件。閑魚不僅推出升級版 “海鮮市場” 以及 “會玩” 板塊，強化了平臺的社區屬性，還發力內容直播，積極進行商業化轉型，如今日均交易額已經超過 10 億。
轉轉作為二手電商的 “獨角獸” 之一，估值達到了 205 億元，同比增長 2.5%。轉轉在不斷探索新的業務模式，如合并二手機平臺 “找靚機”，戰略投資時尚類二手平臺紅布林，還涉足金融業務。
二手電商市場的蓬勃發展，一方面得益于國家政策的導向和互聯網浪潮的雙重加持。國家鼓勵 “互聯網 + 二手” 模式發展，明確行業標準、規范交易行為，為二手商品交易提供標準化、規范化服務。另一方面，人們消費觀念和習慣的轉變，以及資本加碼、平臺助推，也為二手電商的火爆提供了動力。
二、閑魚的金融布局
（一）借錢服務上線
日前，閑魚 APP 悄然上線了 “借錢” 服務。該功能入口位于 “閑魚 App - 我的 - 借錢” 中。點進 “借錢” 頁面看到，能夠申請的額度最高為 20 萬元，年化利率 4.8% 起，最終以資方實際授信利率為準，目前合作機構有度小滿、拍拍貸和馬上消費 3 家。閑魚借錢的業務模式為助貸模式，貸款由第三方金融機構提供，閑魚提供頁面展示。
從《閑魚社區借錢頻道服務說明》中可以看到，閑魚借錢的運營維護和服務商客戶并不是螞蟻消金提供，對接主體為杭州閑魚企業管理咨詢有限公司，該公司為今年 5 月 28 日新注冊的公司；軟件服務主體為杭州閑魚信息技術有限公司。
據業內人士透露，閑魚借錢服務是由阿里云提供技術支持，運營方仍是閑魚原有團隊，業務尚在初期。
（二）金融業務的意義
手握 5 億用戶的閑魚，自然想通過金融變現增強盈利能力。這也和阿里體系內飛豬、餓了么等平臺的金融業務布局如出一轍。通過金融業務變現，既能增強閑魚的盈利能力，也可以為用戶提供更多元的服務，增強用戶粘性。
公開數據顯示，2024 年 4 月，閑魚月活用戶已達 1.62 億，同比增長 19.1%。其中，95 后用戶占比 43%，00 后占比 22%。這類年輕用戶群體往往具有較高的消費需求和較強的消費能力，金融服務的引入可以更好地滿足他們的需求。
此外，隨著互聯網行業的競爭日益激烈，流量紅利逐漸消退，僅依靠二手交易業務的利潤空間十分有限。閑魚通過布局金融業務，尋找新的利潤增長點，也是在當前市場環境下的一種必然選擇。
然而，閑魚在開展金融業務的同時，也面臨著一些挑戰。例如，如何確保合作機構的合規性和可靠性，如何保障用戶的信息安全和權益，以及如何避免金融業務對平臺主營業務的干擾等。這些問題都需要閑魚在未來的發展中認真思考和解決。
三、轉轉的金融嘗試
（一）多種金融產品推出
轉轉在金融領域不斷探索，推出了多種金融產品?！叭ぷ鈾C” 是其重要的金融產品之一，模式為 “以租代購 + 到期送”。用戶在趣租機上可以選擇租賃各類電子設備，如手機、電腦等。以 iPhone 14 Pro 為例，租期為 24 個月，首月租金為 338 元，后續租金為 398 元 / 月，租滿到期即送。但這種模式本質上與消費分期貸款買手機類似，若按照轉轉給出售價計算，其綜合年化利率為 39.02%。
“發條分期” 和 “發條借錢” 也為用戶提供了金融服務。發條分期最高額度 5 萬，單利 7.2% 起，合作兩家頭部助貸機構。發條借錢展示的合作平臺為桔多多、錢小樂、豆豆錢等，單利 7.2% 起，合作三家助貸平臺。
此外，轉轉還上線了貸款超市，為有錢花、攜程金融、樂享借、好享借等平臺提供導流服務。導流頁面顯示，樂享借最高額度 20 萬，年化利率在 15%-33%，好享借則為 10 萬和 30%-36%。同時，轉轉的貸款超市還包括速貸、天美貸、招聯好期貸、易鑫車來財、融 360 貸款、新網銀行車主貸（抵押貸）、好會借等平臺。但這些平臺中有些本身是助貸平臺或貸款超市，不具備放款資質，會將用戶進一步推送到更多平臺處放款。
（二）面臨的爭議
轉轉的金融產品在推出后，面臨著諸多爭議。首先，在利息方面，趣租機的高利率引發了消費者的不滿。例如，有消費者投訴稱，趣租機利息過高，新機發售時租賃的機器配置發售價格是 6100，租機價格全款是 9632，利息高達本機價值的 49%。
其次，暴力催收問題也備受質疑。不少用戶反映 “趣租機” 存在 “暴力催收” 的現象，如在轉轉租賃手機逾期后，會被打電話、發短信恐嚇，甚至網暴通訊錄，對生活造成很大影響。
此外，轉轉在合規方面也存在風險。截至目前，轉轉旗下沒有任何金融相關牌照。在金融業務中，缺乏牌照可能會導致業務的合法性受到質疑，也增加了用戶的風險。例如，轉轉為多個金融機構的貸款產品導流，貸款超市涉嫌為無牌平臺導流，這些都可能會給用戶帶來隱私泄露風險，推高借款人的利率成本。同時，轉轉的部分金融產品合作平臺也存在大量消費者投訴，如桔多多涉及 “暴力催收”、“扣高額費用”、“利息不合理”、“泄露隱私” 等問題。
四、二手電商開拓金融領域的原因
（一）增強盈利能力
在當今流量紅利逐漸消退的大環境下，二手電商僅依靠傳統的二手交易業務，利潤空間變得十分有限。以愛回收為例，從 2018 年到 2022 年，凈虧損分別達到 2.1 億元、7 億元、4.7 億元、8.2 億元、24.7 億元，5 年累計虧損高達 46.7 億元，直到 2023 年才稍有盈利的跡象。而互聯網企業中，“跨界” 放貸早已屢見不鮮，從社交平臺、電商平臺到直播平臺，均紛紛涉足放貸領域，試圖將放貸作為新的盈利增長點。二手電商平臺也不例外，通過金融業務變現，能夠為平臺帶來新的利潤來源。例如，二手車電商的盈利模式主要包括交易傭金、汽車后市場服務和汽車金融等方面。瓜子二手車 CEO 楊浩涌認為：“二手車用戶 50% 以上有貸款需求，金融給每單交易平均貢獻 5% 的利潤，汽車金融同交易成為雙引擎，這是非常大的市場?！?/p>
（二）提供多元服務
為用戶提供金融服務，能夠增強用戶粘性，滿足用戶更多需求。在二手交易市場中，用戶的需求不僅僅局限于買賣二手商品，還可能涉及到資金周轉等方面的需求。二手電商平臺通過提供金融服務，如閑魚的 “借錢” 服務、轉轉的 “發條分期” 和 “發條借錢” 等產品，能夠更好地滿足用戶的多元化需求，提高用戶對平臺的依賴度和忠誠度。同時，金融服務也可以為平臺帶來更多的用戶流量，促進二手交易業務的發展，形成良性循環。
（三）面臨的挑戰
然而，二手電商開拓金融領域也面臨著諸多挑戰。首先，業務分散可能會導致平臺精力分散，影響主營業務的發展。作為二手交易平臺，核心業務應該是為用戶提供高質量的閑置交易服務。過度依賴金融業務來獲取利潤，可能會忽視對二手交易業務的投入和創新，從而影響平臺的競爭力。其次，監管風險也是一個重要問題。金融業務涉及到眾多法律法規和監管要求，二手電商平臺在開展金融業務時，需要嚴格遵守相關規定，確保業務的合規性。否則，可能會面臨監管部門的處罰，影響平臺的聲譽和發展。最后，用戶風險意識不足也給平臺帶來了挑戰。二手電商平臺主打的年輕用戶群體，往往金融風險意識不足，更容易受到 “快速借貸” 等概念的誘惑，而忽視掉背后的風險。一旦出現無力償還貸款的情況，不僅會給用戶自身帶來經濟損失，也會對平臺的聲譽造成一定影響。因此，如何平衡風險與收益、確保用戶權益不受損害成為二手電商平臺必須面對的問題。
五、二手電商金融業務的未來展望
（一）發展前景
隨著科技的不斷進步和消費者需求的持續變化，二手電商在金融領域的發展前景既有機遇也有挑戰。一方面，二手電商平臺擁有龐大的用戶基礎和交易數據，這些數據可以為金融業務的精準營銷和風險評估提供有力支持。例如，通過對用戶的交易行為、消費習慣等數據進行分析，平臺可以更好地了解用戶的信用狀況和資金需求，為其提供個性化的金融服務。同時，隨著人工智能、大數據等技術的應用，金融服務的效率和質量也將不斷提高。
另一方面，消費者對金融服務的需求也在不斷增加。尤其是年輕一代消費者，他們更加注重消費的靈活性和便利性，對金融服務的接受度較高。二手電商平臺可以通過提供多樣化的金融產品和服務，滿足不同用戶的需求，進一步拓展市場份額。此外，隨著國家對金融科技的支持力度不斷加大，二手電商金融業務也將迎來更多的政策機遇。
（二）審慎對待風險
然而，二手電商在開展金融業務的過程中，必須審慎對待各種風險。首先，要加強對合作金融機構的篩選和監管，確保其合規經營和風險可控。平臺應建立嚴格的合作機構準入機制，對合作機構的資質、信譽、風控能力等進行全面評估，選擇實力雄厚、信譽良好的金融機構進行合作。同時，要加強對合作機構的日常監管，及時發現和解決潛在風險問題。
其次，要加強用戶信息安全保護。金融業務涉及到大量的用戶個人信息和資金交易數據，一旦泄露將給用戶帶來巨大的損失。二手電商平臺應建立完善的信息安全管理體系，采用先進的加密技術和安全防護措施，確保用戶信息的安全。同時，要加強員工的信息安全培訓，提高員工的信息安全意識和防范能力。
最后，要加強風險教育和提示。二手電商平臺應通過多種渠道向用戶普及金融知識和風險意識，提醒用戶理性借貸、合理消費，避免陷入過度負債的困境。同時，要在金融服務頁面顯著位置設置風險提示信息，讓用戶充分了解借貸的風險和責任。
（三）維護品牌形象和公信力
維護好品牌形象和公信力是二手電商平臺開展金融業務的重要前提。一方面，平臺要堅持誠信經營，嚴格遵守法律法規和行業規范，確保金融業務的合規性和透明度。要及時、準確地向用戶披露金融產品的信息和風險，不得隱瞞或誤導用戶。同時，要加強售后服務，及時處理用戶的投訴和問題，提高用戶滿意度。
另一方面，平臺要積極履行社會責任，樹立良好的企業形象?？梢酝ㄟ^參與公益活動、支持環保事業等方式，提升品牌的社會價值和影響力。同時，要加強與監管部門、行業協會等的溝通與合作，共同推動二手電商金融業務的健康發展。
二手電商在金融領域的發展前景廣闊，但也面臨著諸多風險和挑戰。平臺應審慎對待風險，加強合規管理，維護好品牌形象和公信力，為用戶提供安全、便捷、優質的金融服務。只有這樣，才能在金融領域實現可持續發展，為二手電商行業的繁榮做出更大的貢獻。